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近期，一則銀行停止無(wú)卡存取款業(yè)務(wù)的消息引發(fā)熱議。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，近一年來(lái)，已有超過50家銀行機(jī)構(gòu)宣布停止無(wú)卡存款、無(wú)卡取款、掃碼存取款等功能，覆蓋國(guó)有大行、股份制銀行、城商行及農(nóng)商行等多類金融機(jī)構(gòu)。業(yè)務(wù)調(diào)整后，用戶需前往銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理存取款業(yè)務(wù)，或繼續(xù)使用銀行卡在自助設(shè)備上進(jìn)行存取款。這一決策被部分用戶吐槽，稱重回“插卡時(shí)代”是金融服務(wù)的“倒退”。

筆者認(rèn)為，事實(shí)并非如此，銀行收緊無(wú)卡存取款業(yè)務(wù)，是基于風(fēng)控升級(jí)疊加成本管控而作出的現(xiàn)實(shí)決策。

一方面，無(wú)卡存取款業(yè)務(wù)雖便利，卻存在身份識(shí)別和確認(rèn)方面的安全隱患。當(dāng)前，無(wú)卡取款依賴動(dòng)態(tài)口令、短信驗(yàn)證碼等身份驗(yàn)證手段，然而隨著網(wǎng)絡(luò)攻擊手段不斷升級(jí)，這些信息易被惡意攔截或通過釣魚攻擊獲取，致使資金被盜刷。并且，無(wú)卡取款具有匿名性，難以追蹤真實(shí)交易者身份，這使其可能被不法分子用于洗錢、詐騙等非法活動(dòng)。隨著反詐、反洗錢等監(jiān)管趨嚴(yán)，銀行需進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)用戶真實(shí)身份的核驗(yàn)?zāi)芰Γ@是銀行調(diào)整此項(xiàng)業(yè)務(wù)的重要原因。

另一方面，隨著移動(dòng)支付普及，如今大部分個(gè)人用戶使用現(xiàn)金的頻率并不高，無(wú)卡存取款業(yè)務(wù)體量占比較小，但銀行對(duì)該功能的維護(hù)成本卻較高。在當(dāng)前銀行業(yè)降本增效的大趨勢(shì)下，叫停此類業(yè)務(wù)，可讓銀行降低技術(shù)和設(shè)備維護(hù)成本，以及因交易監(jiān)控、反欺詐管理等帶來(lái)的運(yùn)營(yíng)成本，有利于銀行更好地進(jìn)行成本管控。

真正的金融創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)兼顧便利性與安全性。這一業(yè)務(wù)的調(diào)整，也是銀行在科技浪潮之下對(duì)金融創(chuàng)新路徑的重新校準(zhǔn)。

盡管傳統(tǒng)無(wú)卡存取款業(yè)務(wù)在收縮，但銀行業(yè)對(duì)于“無(wú)卡化”的探索并未止步。在平衡服務(wù)便利性與資金安全性的基礎(chǔ)上，銀行機(jī)構(gòu)正積極探索用更安全的技術(shù)重構(gòu)無(wú)卡交易生態(tài)。例如，通過引入生物識(shí)別、多因子認(rèn)證等技術(shù)手段加強(qiáng)客戶身份驗(yàn)證，在智能ATM（自動(dòng)柜員機(jī)）等設(shè)備升級(jí)過程中采用“聲紋+虹膜”復(fù)合認(rèn)證系統(tǒng)等，補(bǔ)齊傳統(tǒng)無(wú)卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)短板。

同時(shí)，銀行機(jī)構(gòu)不斷升級(jí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，強(qiáng)化實(shí)時(shí)偵測(cè)異常交易的靈敏度與精準(zhǔn)性等。區(qū)塊鏈等技術(shù)也在滲入銀行業(yè)務(wù)流程管控中，確保交易透明性和可追溯性。此外，數(shù)字人民幣硬錢包試點(diǎn)也在加速推進(jìn)，當(dāng)前數(shù)字錢包可通過手機(jī)NFC（近場(chǎng)通信技術(shù)）或二維碼便捷地完成無(wú)卡取現(xiàn)等業(yè)務(wù)，兼顧操作的安全與效率。

在金融科技持續(xù)迭代的當(dāng)下，銀行這一業(yè)務(wù)調(diào)整是主動(dòng)適應(yīng)新環(huán)境的務(wù)實(shí)之舉。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，隨著新技術(shù)應(yīng)用的成熟，未來(lái)金融服務(wù)大概率將在安全性與便捷性上實(shí)現(xiàn)更優(yōu)平衡，為用戶帶來(lái)更可靠、高效的體驗(yàn) 。