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孫憲超
2025-04-16 21:47
2025版人身險“負(fù)面清單”出爐。
《國際金融報》記者從業(yè)內(nèi)了解到，國家金融監(jiān)督管理總局人身保險監(jiān)管司近日向人身險公司下發(fā)《人身保險產(chǎn)品“負(fù)面清單”（2025版）》。
“負(fù)面清單”主要圍繞人身險產(chǎn)品的產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計、產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)、產(chǎn)品報送管理四方面展開。從總條目來看，自2021年版的73條增加至2025年版的103條，僅個別年份對原有清單的個別條款進(jìn)行刪減或調(diào)整。
在業(yè)內(nèi)看來，年度頻率的人身險產(chǎn)品“負(fù)面清單”已經(jīng)成為險企精算、產(chǎn)品和渠道等部門開發(fā)產(chǎn)品的重要判斷尺度，在產(chǎn)品設(shè)計、條款撰寫、產(chǎn)品報送和實際宣傳銷售等業(yè)務(wù)層面均有重要影響。
強化“報行合一”要求
記者注意到，與2024年版相比，2025年版“負(fù)面清單”未進(jìn)行整條清單內(nèi)容刪除。而在新增的9條內(nèi)容中，有5條都與“報行合一”有關(guān)。
所謂“報行合一”，是指保險公司在產(chǎn)品銷售時實際使用的手續(xù)費用取值范圍和使用規(guī)則需要與其上報至監(jiān)管部門的保持一致。通俗來說，產(chǎn)品手續(xù)費報了多少就要按多少執(zhí)行，不能“說一套，做一套”。
在2025版“負(fù)面清單”中，以下行為被明確禁止：一是備案材料中未列示總預(yù)定附加費用和總可用費用水平；二是銀保渠道部分保險期間和繳別下，傭金手續(xù)費比例較高，產(chǎn)品設(shè)計審慎性不足；三是交費期間10年及10年以上的長期險，預(yù)定附加費用率集中在首年或前兩年，與實際情況相悖；四是銷售渠道同時報送“個人代理、互聯(lián)網(wǎng)代理、銀郵代理、經(jīng)紀(jì)代理”中的多個，不符合“報行合一”相關(guān)要求；五是利潤測試費用、銷售費用、總可用費用高于定價費用，各種費用缺乏內(nèi)在邏輯一致性。
近年來，部分人身險公司采取激進(jìn)的經(jīng)營模式，通過快速提升渠道手續(xù)費、虛列費用等方式吸引渠道合作、搶占市場份額，導(dǎo)致行業(yè)無序競爭現(xiàn)象顯現(xiàn)。
自2023年8月開始，監(jiān)管下發(fā)《關(guān)于規(guī)范銀行代理渠道保險產(chǎn)品的通知》《關(guān)于銀保產(chǎn)品管理有關(guān)事宜的通知》《關(guān)于規(guī)范人身保險公司銀行代理渠道業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》等一系列文件，引導(dǎo)人身險行業(yè)在銀保渠道、經(jīng)代渠道等落地“報行合一”。
從“報行合一”執(zhí)行效果看，全行業(yè)相關(guān)渠道平均傭金水平較之前降低30%?！熬C合評估，強化‘報行合一’要求進(jìn)一步規(guī)范市場秩序，長期利好行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展?！眹医鹑诒O(jiān)督管理總局人身保險監(jiān)管司司長羅艷君指出，一方面，可以推動傭金水平回歸合理范圍，促進(jìn)行業(yè)降本增效；另一方面，可以推動公司通過產(chǎn)品和服務(wù)打造核心競爭力，特別是中小公司將更多資源聚焦細(xì)分領(lǐng)域，更好地滿足客戶需求，提升服務(wù)能力。
業(yè)內(nèi)人士指出，深入實施“報行合一”，短期將導(dǎo)致從業(yè)人員及經(jīng)代公司的收益下滑。但放眼長期，除了有利于保險公司防范費差損風(fēng)險以外，還將倒逼保險公司更加注重產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)質(zhì)量提升，同時推動業(yè)務(wù)量小、專業(yè)能力較低的經(jīng)代渠道從業(yè)者加速剝落。
持續(xù)完善監(jiān)管框架
事實上，這已經(jīng)是監(jiān)管機構(gòu)連續(xù)第五年印發(fā)年度人身險產(chǎn)品“負(fù)面清單”。
早在2018年5月，原銀保監(jiān)會就曾對人身險產(chǎn)品開展專項核查清理工作，對違規(guī)開發(fā)產(chǎn)品、產(chǎn)品設(shè)計異化、損害消費者利益、開發(fā)“奇葩”產(chǎn)品等4種行為進(jìn)行嚴(yán)查。同時，首次發(fā)布人身險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計“負(fù)面清單”，列明52條禁令，涉及產(chǎn)品條款設(shè)計、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計、產(chǎn)品費率厘定、產(chǎn)品精算假設(shè)、產(chǎn)品申報使用管理五個維度，要求保險公司對照進(jìn)行自查整改。
2019年初，原銀保監(jiān)會建立人身保險產(chǎn)品通報制度。此后，銀保監(jiān)會先后多次通報人身險產(chǎn)品問題。
2021年1月，原銀保監(jiān)會下發(fā)2021版人身險產(chǎn)品“負(fù)面清單”，覆蓋產(chǎn)品條款、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計、產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)、產(chǎn)品報送管理四項內(nèi)容共73條。
此后至今，監(jiān)管部門每年都會結(jié)合監(jiān)管實踐和通報中的典型問題對“負(fù)面清單”進(jìn)行適當(dāng)增減。其中，2022年版“負(fù)面清單”為82條，2023年版增至90條，2024年版進(jìn)一步增至94條。
信達(dá)證券非銀金融行業(yè)分析師王舫朝指出，人身險產(chǎn)品“負(fù)面清單”對存量產(chǎn)品進(jìn)行規(guī)范整改，不斷減少產(chǎn)品潛在風(fēng)險和打擊相關(guān)違法違規(guī)行為，從而盡可能從源頭上消除潛在保單糾紛，保障消費者合法權(quán)益。此外，“負(fù)面清單”在延續(xù)監(jiān)管持續(xù)性和一致性的同時，不斷為行業(yè)和險企未來產(chǎn)品開發(fā)方面提供思路和啟發(fā)，也成為監(jiān)管部門進(jìn)行產(chǎn)品報備管理的重要抓手。
“從長期來看，‘負(fù)面清單’有望不斷提高人身保險行業(yè)產(chǎn)品供給質(zhì)量，優(yōu)化人身險負(fù)債結(jié)構(gòu)，促進(jìn)人身險行業(yè)長期穩(wěn)定健康發(fā)展?！蓖豸吵f。
